住宅ローンの借り換え諸費用について調べてみた

住宅ローンを組んでいる方の中で借り換えを考えている方も多いでしょう。

借り換えとは、他の金融機関の住宅ローン減税を組み直す事です。

借り換えをする事で、毎月の返済額が減る事があります。

ですが、借り換えをしたからといって誰にでもメリットがある訳ではありません。

理由は、借り換えには多少の金額が再度かかるからです。

無料で借り換えが出来る銀行はほぼ0でしょう。

借り換えを考えている時はそういった事も含めたいだいの返済額が計算できるシュミレーションを利用し借り換えをした場合メリットがでるのかどうか、事前に調べると良いです。

住宅を購入する際には頭金が必要です。

良く頭金0円で住宅を購入出来る!と言った広告も目にしますが、確かに頭金を支払わなくても購入は可能でしょう。

ただ、頭金を支払わないと月々の返済額が多くなります。

月々の返済を少しでも少なくしたいのであれば、頭金を少しでも最初に支払うのがおすすめです。

頭金の目安は物件購入の20%と言われていますが、住宅には他にも様々な費用がかかりますので必ず20%と言う訳でなく、支払える範囲で検討すると良いと思います。

家を購入する際、資金の面で大変頼りになるのが住宅ローンです。

銀行や信用金庫またはネットバンクなどからも受け付けています。

ただし、どこに申し込みをしようとも審査があります。

大切な点は職業と勤続年数、そして年収が主なポイントです。

さらに、関係なさそうな過去のお金に関するトラブルなども審査基準の判断になりますのでもし心当たりのある方はその点をきちんと整理した上で申し込みをされると良いでしょう。

将来、自の家を持つ。

というのは憧れるものです。

しかし、家は数千万単位する大きな買い物です。

以上の事から、支払をするにする。

という様子は誰でもできる事ではありません。

それでは、住宅ローンを組むにはどうすればいいのか?どこから借金をするのか?簡単な方法としては銀行、信用金庫などが借り入れしやすいです。

自分で借り入れしたい銀行を選んでもよいのですが銀行と不動産屋が連携している可能性もあるので、不動産屋に全てお願いしても良いと思います。

参考:楽天銀行の借り換え諸費用は高い?フラット35!【金利・手数料が安い!】

様々なローンの利用を考える際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが固定か変動かどちらが得なのでしょうか・金利だけを見ると変動の方が低くなっていることが多いですがしかし、変動制では多くの期間で半年ごとに金利が変わり場合によっては、固定の時よりも高くなってしまうなど支払額が不安定になってしまい返済計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う人の多くは変動制を選択する方が多いようです。

固定制の場合は、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても心配ないという長所もあります。

両方の中間とも言える固定期間選択制というものもあります。

住宅ローン借り換えに通ると様々な手続きが必要です。

例えば抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が行いますが行なったもらう司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選択することもできます。

借り換えを行う方は司法書士の知り合いがいないことが多いので金融機関の指定する司法書士が行うことも多いです。

司法書士を選べるかどうかは銀行機関ごとに違うので確認してください。

他にもローンの申し込み段階で用意する書類も多いので借り換えメリットと比べて行わないという決断もありです。

皆さんは住宅ローンを組む際に頭金を支払いましたか?中には、頭金を用意しなかった人もいるかもしれませんがそうすると毎月の返済額が高くなるのが悩みどころです。

そういった場合に返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを検討すると思います。

多くの人が「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えているようですが審査に落ちることもあります。

例えば、借り換え時の審査では、最初の審査の時よりも転職をして年収が下がってしまった場合や住宅ローン以外に複数のローンを抱えている場合も危険です。

年収や職場に変更がなくてもこういった面で引っかかることがあります。

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えを行ったことがありますか?多くの人は行った経験がないはずです。

借り換えを行う時のために流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローンを再確認することです。

銀行のHPにある借り換えシミュレーションで借り換え後の毎月の支払い額や総額を確認してみましょう。

シミュレーション後は借入銀行選びです。

金利だけを見るのではなく、保証料なども見て自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったら最も条件のいい銀行を選びましょう。

1度組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが1度組めたから借り換え審査も通ると楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換え審査が通らないこともあるんです。

基本的には職場や年収が変わっていなければ審査に通ることは多いようですがほぼ審査に通ると考えてもいいようですが転職した、年収が下がったという場合は要注意です。

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申し込み時よりも物件の担保評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他にはカードローンを新たに利用しているなど別のローンを複数抱えている場合です。

この場合は以前よりも年収に対してローン返済額が増えているので審査で引っかかる可能性があります。

ここ数年、ネット銀行などでは非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを勧められる人も多いのではないでしょうか。

その際、親子でローンを組んでいるなど連帯債務の場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合に問題が起きるかというと最初にローンを契約した時に夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているので借り換え時に単独名義になる時に発生します。

こういった場合の単独債務での借り換えには金利以外の税負担が伴う可能性があるため、税理士や銀行機関に相談してください。

場合によっては、不動産登記などの費用と贈与税の負担を比べて借り換えを行わないほうがいい場合もあります。

ほとんどの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換え申し込みはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年から申し込みできる場合もあるようですが、例えば、フラット35の借り換えを利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を問題なく進めている方という項目があり、他の銀行機関もほぼ同様の審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料がかかったり担保となる住宅が中古物件扱いになることから審査が通りにくい可能性はあります。

新規の借入時よりも金利が下がっている場合はメリットはありますが、少なくとも1年間返済をした後に検討しましょう。

住宅ローン借り換えに関して調べものをしていると気になる事実を見つけました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンを借り換えられないということです。

どういった場合にそういった事態が起きるかというと転勤することになって転勤先での賃貸料と二重になってきつい、金利が低くなったから借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ借り換えが出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身の居住のための資金を対象にしているからです。

そのため、他のローンなどを探しても借り換え前よりも良い条件のローンは基本的に見つからないと思います。

離婚で別居する際なども家族扱いにならないので同じことが言えます。

夢のマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを利用します。

でも、毎月の返済が多くて困っている方もいるのではないでしょうか。

そんな時に検討するのが住宅ローン借り換えをして利息を減らすことです。

ただ借り換えのメリットを享受したいことを考えると当然、今借りているローンよりも金利が低くなる必要があります。

検討する際のメリットの計算方法に関しては各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

ただ、計算する際の注意点として、シミュレーションを使って30万円くらい利息が少なくなるから借り換えようと思うと登記などの経費計算を忘れていてそんなに得にならなかったということもあります。

住宅ローンを組んでいる方にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った際には控除は利用できるのでしょうか。

住宅ローン控除制度とは10年間にわたって年末時点の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付される制度です。

借り換え時にローン控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントとファイナンシャルプランナーの方も言っています。

控除をフルに受けるには、借り換え後の返済期間を10年以上にすることや金利1%未満なら繰上げ返済しないことなどが挙げられます。

繰上げ返済をしない理由はローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満の場合、戻ってくる所得税よりも支払っている金利が大きくなります。